Сегодня ипотека и различные займы для многих людей являются практически единственным способом купить себе жилье, авто и прочее. Не придется платить деньги за съём или годами копить на мечту. Банки предлагают массу специальных ипотечных и потребительских кредитных программ.
Давайте разберемся, что такое аннуитетный платеж по кредиту в Сбербанке, это при досрочном погашении кредита, какие вообще существуют платежи, и как выгоднее их выплачивать.
Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое, и в чем разница
Обычно в процессе оформления договорных обязательств клиенты учитывают ставку процентов, сроки и величину первоначального взноса. Практически никто не учитывает варианты погашения, хотя именно они определяют способ составления ежемесячных платежей, а, следовательно, и сумму переплаты.
Есть банковские организации, разрешающие клиенту самостоятельно выбрать схему оплаты – аннуитет или дифференцированную. Чем отличается одно от другого, что лучше? Отличие в способе начисления и взимания процента, а также в конечной сумме кредитного продукта.
Такие платежи являются одинаковыми, вот только соотношение процентов и самой задолженности будет разным. Проценты начисляется на остаток, так что сначала их будет много, а самой задолженности – меньше. А ближе к завершению срока кредитования все меняется.
Но бывает, что платежи устанавливаются разные. К примеру, если человек брал кредит, а потом подошел его пенсионный возраст, график будет просчитан «ступенчато». До этого взносы просчитывались из имеющегося дохода, а после будет учитываться минимальный пенсионный порог.
Кроме того, такой вид платежей может меняться в случае закрытия займа раньше срока. Величину всегда можно увидеть в графике, составляемом при оформлении кредитных обязательств.
Дифференцированный платеж в банке по кредиту, ипотеке представляет собой систему кредитного погашения, по которой каждый месяц заемщик оплачивает различные суммы, постепенно сокращающиеся. Тут взносы каждый месяц уменьшаются, а величина основного долга в этих взносах остается неизменной.
Ну а проценты, просчитываемые на остаток, становятся меньше по мере погашения займа. Тут все понятно – сумма разделена на число платежей.
Интересно, что до 2011 года такие кредиты выдавал Сбер, но сейчас он предлагает клиентам только с аннуитетом.
Мы рассмотрели, что такое аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту, что выгоднее? Кредитору выгоднее первый вариант, ну а заемщику он будет выгоден, если планируется досрочное погашение, хотя бы частичное.
Как выгоднее погасить кредит с аннуитетными платежами?
Подобные взносы оплачиваются безналичным расчетом. Вы вносите сумму на свой счет, с которого деньги отправляются в назначенный день на кредитный. Можно вносить деньги с помощью аппаратов самообслуживания, в «Сбербанк онлайн», в отделении с паспортом.
День платежа иногда совпадает с днем выдачи, но может и различаться – его клиент выбирает сам. В назначенную дату до 21:00 деньги должны лежать уже на счету, но лучше переводить их заранее.
Помните, если расчетный день приходится на праздники или выходные, то спишется взнос в этот же день, если имеется нужная сумма. Если ее нет, то внести следует в первый же рабочий день, идущий за выходным. Это не означает, что вы просрочили платеж.
При аннуитете получаются большие переплаты, поэтому выгодно закрывать его досрочно, хотя бы частями. Вы можете уменьшать размер ежемесячной оплаты или срок кредитования. Тут важно сразу подумать, что будет удобнее – платить меньше денег или сократить свои нынешние расходы, немного себя финансового разгрузить.
К примеру, при уменьшении срока, вы сводите к минимуму общий размер переплаты. Все верно: чем меньше клиент пользуется заемными средствами, тем меньше процентов оплачивает.
Как погасить аннуитетный платеж лучше всего? Стоит воспользоваться третьим вариантом – сократить свой обязательный взнос ежемесячный, но при этом по-прежнему вносить первоначально установленную сумму. Так вы и срок сокращаете, и при необходимости сможете оплачивать обязательный сокращенный платеж.
Многие рекомендуют чередовать: сначала минимизировать срок, а потом платеж. Уловки банков в том, что важно внимательно читать все договора, чтобы там был пункт о возможности досрочного погашения.
Как погасить дифференцированный платеж?
Тут можно платить не только безналом, но и наличкой через мобильное приложение, банковское отделение, терминалы и пр. Расчет графика погашения здесь не делается, конкретной даты погашения нет. Вы должны оплачивать займ не позже 10 числа месяца, который следует за платежным.
К примеру, ссуду брали 15 июля 2011 года, так что первый месяц для взноса – август, следовательно, его необходимо внести не позже 10 сентября 2011 года. Тут каждый день изменяется величина платежа, ведь процент начисляется на остатки ежедневно. Посмотреть сумму легко в день погашения.
Надеемся, теперь вам понятно, что такое аннуитетный платеж по ипотеке или кредиту в Сбербанке, как он работает при досрочном погашении кредита. Если есть возможность, старайтесь гасить такой займ досрочно, чтобы не переплачивать.