Практически у каждого россиянина есть кредит. Ежегодно банки меняют условия предоставления займов, делая их более выгодными и доступными. Вместе с этим становится все популярнее рефинансирование. Предлагаем разобраться, что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это, отзывы клиентов, его особенности.
Стоит сразу отметить, что каждый банк предлагает свои ставки и условия, но важно заранее знать хотя бы о некоторых «подводных камнях».
Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами
Многие называют эту услугу перекредитованием, что тоже верно. По сути, оформляется новый кредит, чтобы погасить уже взятый ранее. Заемщик может с его помощью получить более выгодную ставку по процентам, сократить ежемесячные выплаты, но и продлить срок. Более того, рефинансирование позволяет объединить сразу несколько займов в один, то есть получается, что долг погашается другим кредитом.
В процессе оформления договора создается обновленный платежный график, раньше срока закрывается имеющаяся задолженность. Вместе с этим кредитом формируются новые обязательства.
Рефинансирование вы можете делать в любой банковской организации, либо там, где уже был взят займ, либо в другом. Вот только нельзя таким способом погашать долги микрофинансовых компаний.
Зачем это нужно и когда выгодно?
Можно отметить две ситуации, когда это действительно стоит сделать:
- можно сократить платеж за месяц;
- переплата получается меньше.
Часто получить и оплатить новый кредит гораздо выгоднее, чем выплачивать «старый». Ну а что касается переплаты, то бывают ситуации, когда человек пользуется кредитными деньгами, но неожиданно расходы увеличиваются, соответственно, выплаты доставляют проблемы. В таком случае рефинансирование позволит немного повысить переплату, но серьезно сократить финансовую ежемесячную нагрузку.
Каким образом? Например, по условиям кредита два года необходимо каждый месяц платить 5700 рублей, а общая переплата составляет 55 тыс. рублей. Человек оформляет рефинансирование на четыре года, переплачивая 60 тыс. рублей. В денежном плане ничего не приобретается, но кредитный срок удваивается, а платеж сокращается до 3 тыс.
Когда же стоит воспользоваться этой банковской услугой? К сожалению, четких правил не существует. Есть только варианты, когда это целесообразно, но каждый сам решает, подходит ли конкретно его ситуация под эти варианты.
Выгода рефинансирования зависит от ставки по процентам, оставшегося времени, переплаты, особенностей досрочного погашения, условий нового кредита, а также остальных факторов, которые необходимо тщательно просчитывать.
Тут можно воспользоваться кредитным специальным калькулятором:
Условия для перекредитования
Важно помнить, что рефинансирование – это банковское предложение, а не фиксированная четкая услуга. Соответственно, предложение может быть разным, так что общих условий не существует. Приведем самые популярные варианты:
- Сумма долга: минимум – от 10 до 100 тыс. рублей, максимум – 5 млн. и больше.
- Тип кредита: под рефинансирование подходят потребительские целевые, ипотека, нецелевые, автокредиты и кредитки.
- Сроки: могут быть ограничения типа «нужно, чтобы до завершения срока займа оставалось не менее Х месяцев» или «необходимо, чтобы с начала прошло Х месяцев». При этом у каждого банковского учреждения величина Х индивидуальная.
- Количество: есть банки, позволяющие перекредитовать один займ, а другие сразу пять-семь.
- Выплаты: банки могут не давать новый займ, если прежний вы погашали с просрочками, но есть и те, что допускают иметь парочку небольших просрочек.
- Дополнительные средства: бывает, что можно брать и сумму на погашение имеющегося долга, и средства сверх лимита, чтобы воспользоваться ими на свое усмотрение.
- Пакет документов: одни банки требуют большой объем данных, графики выплат по прежнему кредиту, а другим достаточно общих сведений или только паспорта.
- Условия погашения: может устанавливаться ставка по процентам, действующая до предоставления документов, которая подтверждает погашение старого долга. К примеру, такие условия есть у Сбера.
- Банки: одни финансовые организации дают возможность перекредитовать собственные кредиты, а другие – нет.
Естественно, это не полный перечень, но здесь прописаны наиболее распространенные условия.
Цели, и для кого действует предложение
Во время процедуры рефинансирования деньги не выдаются заемщику на руки, они моментально идут на закрытие долга, включая кредитное тело и проценты на время закрытия договора. Тратить их на другие нужды нельзя.
Цели могут быть такими:
- увеличение срока возврата;
- улучшение условий по выплатам;
- уменьшение ежемесячной финансовой нагрузки;
- оформление в более подходящем банке, к примеру, в Сбербанке или банке Открытие;
- предотвращение увеличения задолженности.
Плюсы и минусы
Отметим основные преимущества:
- возможность объединения нескольких кредитов в один – так проще платить;
- можно корректировать условия нынешнего кредитования.
Недостатки:
- многие банки отказывают из-за просрочек;
- сложно найти выгодные условия;
- если неправильно рассчитать выгоды, легко себя отправить в настоящую «кабалу».
Как оформить рефинансирование кредита?
Это довольно просто, ведь перекредитование – стандартный заем, цель которого – погашение уже имеющегося. Так что процесс аналогичный получению целевого кредита.
Что касается документов, то тут список зависит от самой банковской организации. Обычно нужен тот же пакет, что и для простого кредита, и еще документы по рефинансируемому займу:
- оригинал имеющегося договора;
- специальное заявление;
- выписка из банка с реквизитами, размером задолженности, графиком выплат. Вот только эта справка действительна в течение трех дней, так что делать ее не стоит заранее;
- согласие первого кредитора на процедуру – отправляется новому кредитору за недельку до подписания.
Проверить полный список вы можете в банке, с которым планируете сотрудничать. К слову, повысить шансы на выдачу нового займа позволят документы, удостоверяющие сокращение вашего дохода. Это может быть уменьшение зарплаты на работе, появление ребенка, алименты или судебные выплаты и прочее.
Условия для оформления рефинансирования
Банки могут предоставить услугу заемщикам, которые соответствуют банковским требованиям:
- гражданство РФ;
- возрастной диапазон 21-65 лет;
- официальное трудоустройство;
- прописка в регионе наличия банка;
- общий рабочий стаж от одного года, на нынешнем месте — от 3-х месяцев;
- доход, в пару раз и больше превышающий величину кредита.
Почему могут отказать?
- низкий доход;
- наличие просрочек по штрафным выпискам, алиментам и прочее;
- испорченная кредитная история;
- для заявки были предоставлены некорректные данные;
- ранее уже было рефинансирование;
- собран не тот пакет документов.
Для каждого клиента банком принимается индивидуальное решение. В том случае, если сроки были нарушены по техническим причинам или были не более одной недели, может прийти одобрение.
Если выдано положительное решение, человека зовут в банк, где подписывается кредитный договор, идет переоформление документов. Когда первоначальный заем предоставляется под залог какого-то имущества, в том числе недвижимого, право на компенсацию в случае невыплаты задолженности закрепляется за новым кредитором.
Перевод средств происходит через поручение или с заявлением по установленному образцу. При перекредитовании двух-трех займов каждая операция выполняется индивидуально. Со следующего месяца клиент уже начинает выполнять новые обязательства.
Важно заранее ознакомиться с условиями досрочного погашения кредитов и строго следовать им. Когда рефинансирование будет проведено, следует взять выписку о закрытии всех обязательств.
После выплаты долга из-за технических ошибок может остаться задолженность – пеня по просрочкам, комиссии, а справка, взятая после закрытия, защищает от начисления пени.
В каком банке лучше оформить рефинансирование потребительского кредита
Сейчас есть огромное количество кредитных организаций, которые могут предложить данную услугу со своими условиями. Нельзя четко сказать, где именно лучше ее оформлять. Тут каждый клиент выбирает, исходя из своих потребностей и возможностей. К примеру, у Тинькофф ставка начинается от 9,9%, как и у Альфа Банка, Почта Банк – от 12,9%, Сбербанк – от 11,4%.
При этом ставки по процентам постоянно меняются, они могут увеличиваться и уменьшаться. Очень популярно рефинансирование кредита в Сбербанке 2021, а также в ВТБ24. Какой банк лучше выбрать для физических лиц без справок? Стоит узнавать точные сведения в выбранном банке.
Почему банкам это выгодно?
С помощью этой процедуры можно облегчить финансовую нагрузку на заемщика. Если клиент не может ежемесячно выплачивать платежи, банковская организация способна потерять больше: продажа залога – процесс длительный, а в случае банкротства физического лица остаток будет поделен сразу на нескольких кредиторов. Но если озвучить более выгодные и удобные условия, человек сможет погасить долг, а банк возьмет свою прибыль.
К тому же, при рефинансировании займов сторонних учреждений, у банка появляется еще один клиент. Помимо процентных выплат, он будет оплачивать страховые взносы, может перевести свои вклады, счета, заказать выпуск карточки и прочее. Другими словами, у банка появляется новый источник прибыли. Кому выгодно? И финансовой организации и заемщику.
Мы подробно рассмотрели, что такое рефинансирование кредита, когда и кому это выгодно. Чаще всего, отзывы о нем от клиентов положительные. Главное – выбрать подходящие для себя условия и хорошую ставку по процентам.