Как вести семейный бюджет, правильно планировать и распределять деньги

Семейная жизнь складывается не только из приятных моментов, иногда возникают сложные ситуации, и это вполне нормально. Бывает часто, что зарплату получили вчера, а сегодня ее уже нет. Как вести семейный бюджет, правильно планировать и распределять? В этом помогут некоторые знания и правила.

Можно научиться правильно распределять траты, и отслеживать, куда уходят сбережения. Предлагаем вам несколько полезных советов и рекомендаций, позволяющих добиться гармонии в финансовых вопросах.

Как правильно вести семейный бюджет молодой семье

Стоит отметить, что есть 3 варианта ведения бюджета:

• совместный – суммируются все денежные приходы и тратятся сообща;
• раздельный – супруги индивидуально распоряжаются собственным заработком по желанию, совместно совершаются только заранее запланированные покупки;
• объединенный – доход каждого разделен на личную часть и общую.

В первую очередь после свадьбы следует выбрать наиболее подходящий вариант для вашей семьи. Можно даже попробовать несколько вариантов и понять, как будет удобнее. У каждой семьи свои правила, поэтому нельзя конкретно сказать, что в одной семье будет так, а в другой совсем по-другому. Лучше всего выяснить эти моменты сразу после свадьбы, чтобы потом не возникало недопонимания.

Для чего планировать семейный бюджет?

В России очень много семей со средним достатком, которые с трудом живут от зарплаты до зарплаты. Ну а если еще и не управлять финансовыми ресурсами, не понимать, куда уходят деньги, можно постоянно быть в долговой яме. Многим кажется, что финансовое планирование – это лишняя трата времени. Но если попробовать ввести эту привычку, вы обязательно найдете в ней огромное количество плюсов.

Это процесс можно разделить на этапы, которые следует выполнять последовательно. Для начала следует зафиксировать все материальные ресурсы, имеющиеся у семьи, а также долги и обязательства, если они есть. Следует записать:

• средний доход за месяц на каждого члена;
• средний расход за месяц;
• долги, в том числе по займам и обязательные траты (коммунальные услуги, детский сад и пр.);
• сбережения, если они имеются.

Чем больше сведений будет собрано, тем больше средств можно экономить. Удобнее всего сделать таблицу в Экселе на каждый месяц.

Как только вы подсчитаете свои доходы и траты, нужно определить для себя цель ведения бухгалтерии. Важно понять с чего начать изменение бюджета, что это даст конкретно вашей семье. К примеру, закрыть кредит, собрать деньги на обучение ребенка, накопить на первоначальный ипотечный взнос, купить авто и т.д. Самое главное, чтобы цель была реальной и конкретной.

Как правильно вести семейный бюджет, чтобы сэкономить при маленькой зарплате

Следующий этап – учет расходов. Фиксировать траты придется ежедневно. Эта информация поможет понять, на какой статье стоит сэкономить. Тут стоит подготовиться к довольно неожиданным открытиям.

Благодаря учету вы определите категории, в которых есть основной резерв для экономии (лучше всего искать эти резервы в каждой статье). Например, в «развлечениях» можно увидеть, что вы часто ходите в кино, бары. Такие походы можно заменить домашними чаепитиями с семьей за просмотром хорошего фильма. В статье «бензин» можно подумать о сокращении поездок на авто в пользу автобуса или метро.

Но основные выводы можно будет сделать лишь после пары-тройки месяцев ведения учета. Так вы с мужем сможете каждый месяц менять план своего бюджета.

Грамотное распределение

Стоит отметить некоторые практические правила, которые используют многие семьи. Естественно, у каждой семьи свой доход и свои возможности, но основные принципы могут стать хорошим стартом.

Правило 50/20/30

Этот несложный, но высокоэффективный способ бюджетного планирования расписан в книге Элизабет и Амелии Уоррен. Они рекомендуют поделить бюджет на три основных категории:

• 50% денежных поступлений обязательно должны закрывать первостепенные расходы, сюда относятся налоги, еда, ЖКХ;
• 30% – расходы второстепенные: разные развлечения, рестораны, кинотеатры и пр.;
• 20% – оплата кредитных обязательств, а также из них следует откладывать резерв.

Правило 80/20

Данное Правило Парето является одной из вариаций вышеописанной системы. Здесь 20 процентов от доходов идут на долговую оплату и финансовые сбережения, а 80% на все прочее.

Естественно, эти правила можно корректировать и менять конкретно для своей ситуации. Но это может стать неплохим подспорьем для составления личного плана.

Система 3 – 6 месяцев

У вас в кошельке или на банковском счету должна быть сумма, которой бы хватило на жизнь семьи в течение трех-шести месяцев. В случае возникновения какой-то сложной ситуации эта денежная «страховка» поможет избежать принятия необдуманных решений, позволит подыскать лучший выход из этой ситуации.

Составляем семейный бюджет

Распределение доходов и расходов – это простое занятие. К тому же есть масса бесплатных мобильных и компьютерных приложений, которые помогают составить четкий план. Но первое, о чем сразу можно подумать – таблица в тетради. Это самый доступный вариант, которым пользуются многие.

Можно загрузить табличку в Excel бесплатно и настроить ее под свои параметры.

При желании легко скачать приложения на телефон – там сразу записывать платежи. Сервис можно скачать любой, одни их самых популярных – Coinkeeper и Дребеденьги.

Подробнее о таблице семейного бюджета

Как уже было отмечено, ее можно сделать в программе Эксель, которая есть практически на каждом компьютере и ноутбуке. Или скачайте готовую.

Сначала выделите цели, далее распределяем то, что тратим и получаем в табличке.

Открываем 2-ой лист «Бюджет» и заполняем доход за каждый отдельный месяц, год, а итоги будут программой уже подсчитаны.

В разделе с «постоянными расходами» и «непостоянными» вносим ожидаемые цифры. Добавляем новые подпункты в колонке «другое», записываем свои названия.

Дальше переходим на месяц, с которого была начата экономия и планирование бюджета. С левой стороны будут столбцы, куда необходимо записать день покупки, отметить категорию из перечня. Очень удобно, когда есть дополнительные записи, позволяющие в любой момент уточнить, куда именно ушли средства.

Для контроля денежных передвижений можно посмотреть табличку за год в Excel. Она заполняется в авторежиме по вашим данным, выделяет итоги и показывает ваши успехи.

Также может быть отдельная табличка, автоматически суммирующая все годовые траты. В тетради пример может быть аналогичным, только заполняется вручную.

Основные правила ведения бюджета

Предлагаем вам несколько секретов, которые помогут достичь поставленной цели:

• Назначаем главного по финансам. Бюджет может быть как раздельным, так и совместным, но обязательно должен быть тот, кто будет управлять средствами. Это человек будет следить за своевременным погашением всех счетов, контролировать отложенные сбережения.
• Откладываем минимально 10% с ежемесячного дохода. Можно открыть счет для накопления и сразу туда отправлять деньги после зарплаты. Например, вы получаете 25 000 рублей, а ваш супруг – 45 000. Каждый месяц вы откладываете 7000 рублей, а за год накопите уже 84 000 рублей без учета процентов.
• Ставим конкретную цель. Можно пытаться накопить и бесцельно, но если вы понимаете, для чего вам это важно, дисциплина не позволит сбиться с намеченного пути. Следует создать денежную «подушку» – сумма, в которой будет сразу 3 месячных оклада. Как только она будет у вас, можно копить на авто, квартиру.
• Открываем совместный счет. Там будут средства на комуслуги, еду и большие покупки. Это удобно, чтобы видеть расходы и вовремя оплачивать счета.
• Узнаем, куда уходят деньги. Отслеживайте свои траты. Можно найти эту информацию в мобильном банковском приложении, если вы часто платите карточкой. Контролируйте даже мелкие расходы – постепенно они складываются в огромную сумму.
• Составляем финансовый план. Для этого просто проанализируйте, какие большие расходы вам предстоят. После этого нужно определить сумму, которую необходимо отложить, чтобы накопить на конкретную покупку.
• Счета оплачиваем вовремя. Если забывать о них, будет набегать пеня, так что платить в итоге придется гораздо больше.
• Рассчитываем денежную «норму» на день. Из дохода убираем обязательные платежи, а также на транспорт, еду. Остаток делим на количество дней в месяце. Получается сумма, которую можно потратить за день.

Советы для ежедневной экономии

Накопить можно лишь при регулярных действиях. Также и с экономией. Если отслеживать свои расходы каждый день, можно понять, куда уходят деньги и начать их контролировать. Вот несколько простых советов:

• Оплачивайте покупки картой – если ваш «пластик» с кэшбэком, можно за несколько месяцев компенсировать ее годовое обслуживание.
• Еду готовьте дома – лучше брать с собой обеды, чем ежедневно ходить на бизнес-ланч. Можно делать дома полуфабрикаты и заморозить, чтобы сэкономить время и деньги.
• Откажитесь от полиэтиленовых пакетов – можно завести сумку для покупок и не брать постоянно в магазине пакет.
• Заранее планируйте поездки, покупки – если хотите в отпуск, посмотрите за пару месяцев предложения от туроператоров и авиакомпаний. Одежду можно брать на сезонных распродажах.
• Продавайте лишнее – у каждого из нас есть вещи, которые просто пылятся в шкафу. Все это можно превращать в реальные деньги.
• Составляйте списки покупок – можно сделать Google Keep список, в котором можно будет отмечать, что следует приобрести в ближайшее время, откройте к нему доступ всем членам семьи.
• Не покупайте сразу дорогие вещи – сначала подумайте несколько дней с мужчиной/с женой. Если вы все еще хотите эту вещь, то просчитайте, сколько дневных бюджетов нужно потратить на нее. Если готовы, покупайте.
• Отслеживайте скидки и акции – подпишитесь на рассылки больших магазинов, чтобы знать последние новости и актуальные цены.

Что делать, если доходы нерегулярные

К сожалению, даже при наличии постоянной работы выплата зарплаты бывает редким явлением. В связи с этим придется подойти к планированию более подробно. К слову, этот вариант подходит и при ипотеке:

• определяем средний доход семьи за последние 2-3 года и опираемся на данную сумму;
• второй вариант – подсчитываем для себя постоянную заработную плату из своего дохода – на жизнь, а то, что сверху, отправляем на счет. В сложные месяцы его баланс сократится как раз на эту сумму. Но при этом ваш уровень заранее определенной заработной платы не поменяется;
• следующий вариант – создать сразу 2 таблички учета бюджета: для «стабильных» и «тяжелых» месяцев. Это будет чуть сложнее, но такая возможность есть. Здесь есть даже скрытая опасность: люди обращаются за кредитами, ожидая денег от хороших месяцев. Если «черная полоса» будет продолжительной, кредиты съедят и нынешние и планируемые доходы.

Дополнительные советы

Стоит отметить еще несколько важных моментов, которые окажутся полезными:

• Контролировать деньги в семье должен один человек, но при этом важно учитывать мнение всех членов. В обратном случае могут возникать конфликты на этой почве.
• Нельзя скрывать любой свой доход от семьи, это плохо как для бюджета, так и для отношений.
• Важно спокойно обсуждать потребности и пожелания каждого, учитывать их максимально.
• Не нужно пытаться закрыть сразу все финансовые «дыры». Часто на это просто не хватает средств, к тому же такие порывы могут внести в планирование бюджета хаос и напряжение. Лучше решать даже финансовые проблемы по мере их поступления.

Основой грамотного бюджетного планирования является строгий учет и правильный расчет. Не бывает мелких и незначительных трат, ведь из них в итоге собирается солидная сумма, которая может оказаться очень нужной.

Вот такие способы позволят вести семейный бюджет. Они помогут правильно планировать и распределять все денежные поступления и скорректировать свои траты, чтобы вам не просто хватало зарплаты на месяц, но и можно было легко совершать даже крупные покупки.