Банки предлагают широкую линейку различных инструментов. Все большую популярность завоевывают специальные счета накопления с привлекательными условиями. Бывает, что проценты по ним выгоднее, чем по вкладам. Многих людей такие условия привлекают, они планируют взять максимум дохода от своих сбережений. Разберемся, что такое накопительный счет в банке для физических лиц, и чем он отличается от вклада?
Общее определение
Накопительный счет подразумевает бессрочное хранение денег, к тому же за это выбранная банковская организация еще и начисляет проценты клиенту. Можно пополнять его на любую сумму, и в любое время выводить деньги, не теряя при этом выплаченные проценты.
Получается, что это сочетание 2-х инструментов банка: стандартного счета и вклада с получением пассивного дохода от процентов. Такой счет сегодня можно открыть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке и других.
Чем он отличается от депозита? По сути, это его популярная альтернатива. Сейчас он более распространен, по сравнению с долгосрочными накопительными вкладами. И это вполне объяснимо, ведь вывод средств с вклада занимает большое количество времени, к тому же часто при этом теряются проценты.
Какие могут быть условия?
Банки предлагают отличные ставки по процентам – 1,8-6,5%, но финансовое учреждение может менять эти ставки или вводить в договор какие-то дополнительные пункты. Проценты могут начисляться каждый месяц или каждый день.
Этот продукт подойдет тем, кому необходим свободный доступ к своим сбережениям, независимо от времени. Что касается гарантий, деньги страхует агентство по страхованию вкладов, а сумма возмещения в одном банке может быть не больше 1 400 000 рублей. Эти деньги будут выплачены в случае банкротства финансового учреждения.
Открыть такой счет накопления может любое физическое лицо, планирующее получать хоть какой-то доход. Это отличный вариант для тех, кому удобен доступ к собственным деньгам, но при этом еще и идет заработок на процентах.
Его нельзя назвать инвестиционным инструментом, так как процентные ставки предлагаются по нему не слишком высокие, но свои средства вы можете с его помощью уберечь от инфляции.
Если вам предстоит крупная покупка, вы пока ищете выгодное предложение, а деньги могут срочно понадобиться – откройте накопительный счет, и получайте доход до даты востребования. Ну а если открыть вклад, а потом снять некоторую сумму раньше срока, можно потерять всю выгоду от процентов.
Накопительный счет или, как его еще называют, сберегательный можно открывать бессрочно. Вы можете в любое время его закрыть или пополнить при необходимости.
Чем отличается накопительный счет от вклада в банке?
Каждый из этих инструментов подразумевает получение дополнительного дохода для увеличения сбережений. Вот только при этом их относят к различным типам. Стоит отметить главные отличительные особенности:
- по вкладам не меняются условия в течение всего срока действия договорных обязательств;
- кредитно-финансовая организация самостоятельно может менять процент накоплений по счету;
- нужно открывать депозит на конкретный период, нельзя выводить вклад частично;
- проценты по счету начисляются на остаток, так что зарабатывать получится даже при минимальных суммах;
- есть возможность в удобное время снять со счета деньги или пополнить его;
- на депозите конкретная сумма средств должна лежать постоянно, если вы снимаете накопления, договор аннулируется.
В чем разница? Как видите, вклад лучше выбирать для вложений на конкретный временной промежуток. Бывают вклады, позволяющие разово выводить часть средств, но на балансе всегда должна быть какая-то определенная минимальная сумма – это обязательное условие всех депозитов.
Чаще всего по подобным вкладам банки предлагают невыгодные условия, к примеру, маленький процент. Ну а по сберегательному счету могут быть ограничения только по величине минимального остатка. Обязательно внимательно прочитайте условия, предложенные банком, при его открытии.
Как открыть такой счет?
В связи с конкуренцией, многие банки разрабатывают специальные программы, в которых открытие такого счета уже предусмотрено в перечне оказываемых услуг. Если у вас его не было, можно оформить несколькими способами:
- подачей заявления в банковском офисе при личном визите с документом, подтверждающим личность;
- в ЛК мобильного банковского приложения или в ЛК компьютерной версии.
Преимущества и недостатки
Накопительный счет в банке для физических лиц имеет плюсы и минусы, отзывы о нем можно найти разные. Но чаще всего клиенты выделяют такие положительные моменты:
- выгодную ставку по процентам – 4-6%;
- удобство использования;
- наличие гарантированной страховки;
- проценты начисляются каждый день или месяц.
Какие же подводные камни могут быть? Если сравнивать с вкладами на длительный срок, которые предлагают высокую доходность, ставки по счетам накопления гораздо меньше.
Банки ставят рамки, не допускающие начисления процентов на остаток денег. Это может быть перевод счета на зарплатный, поддержание минимума по сумме, обязательное использование карточки для совершения покупок.
Если вы не хотите потерять возможные накопления, внимательно почитайте договор, а только потом подписывайте. Выбирайте проверенные банки. Не нужно искать очень большую процентную ставку, обычно за такими выгодными предложениями могут прятаться серьезные ограничения, влияющие на выгоду.
Так что же лучше, вклад или накопительный счет? Тут каждый решает для себя. Стоит выбрать второй вариант, если вы хотите, чтобы деньги работали уже сейчас, но в скором времени вы планируете ими воспользоваться. И если вы хотите максимально заработать на процентах, вот несколько советов:
- вносите денежные средства сразу в день открытия, чтобы банковская система зафиксировала не нулевой баланс;
- пополняйте свой счет в конце отчетного периода и не тратьте в это время с него деньги.
Теперь вы знаете, что такое накопительный банковский счет для физических лиц, в чем его плюсы, и чем он отличается от вклада. Как видите, этот продукт очень популярен, к тому же может приносить при грамотном подходе неплохой доход.